Что такое ГЭСВ и как сравнивать стоимость микрокредита

Что показывает ГЭСВ

ГЭСВ — годовая эффективная ставка вознаграждения. Она выражает стоимость финансирования в годовом сопоставимом исчислении с учётом платежей, которые включаются в расчёт по установленным правилам. Это помогает увидеть больше, чем рекламный процент за день. МФО обязана указывать ГЭСВ в договоре и при публикации информации о ставках. Закон, статья 5; разъяснение АРРФР.

ГЭСВ не равна сумме, которую нужно вернуть, и не означает, что за короткий заём вы заплатите указанный годовой процент от всей суммы. На денежную переплату влияют срок, даты платежей, остаток долга и предусмотренные расходы. Для решения нужны и ГЭСВ, и полный график в тенге.

Ставка, ГЭСВ и переплата: три разных показателя

Номинальная ставка

Процент, по которому начисляется вознаграждение. Проверьте единицу: в день или в год, а также базу начисления. Сравнивать 0,2% в день и 20% годовых как одинаковые величины нельзя.

ГЭСВ

Годовой показатель стоимости по нормативной методике. Он учитывает структуру и сроки соответствующих платежей; простое умножение дневной ставки на 365 его не заменяет.

Переплата в тенге

Разница между всеми выплатами своими средствами и фактически полученной суммой. Она отвечает на вопрос, сколько денег стоит конкретный сценарий за его срок.

Различие номинальной и эффективной ставки объясняет материал АРРФР о представлении ГЭСВ. Наш калькулятор стоимости считает денежные выплаты и переплату, но не рассчитывает нормативную ГЭСВ.

Учебный пример без комиссий

Какие расходы проверить отдельно

Попросите кредитора показать сумму на руки, все платежи по датам и расходы по связанным услугам. Для каждого дополнительного платежа выясните получателя, основание, обязательность, порядок отказа и включение в ГЭСВ. Не считайте пустое поле или отсутствие суммы в рекламе подтверждением нулевых расходов.

При этом наличие платежа в расчёте не делает его законным. Для МФО закон ограничивает взимание платежей по потребительскому микрокредиту вознаграждением и неустойкой за нарушение обязательств. Отдельные услуги и страхование требуют проверки условий и правового основания; их нельзя автоматически считать разрешённой комиссией МФО. Статья 6, пункт 3, подпункт 1-2.

Как сравнивать предложения

1. Выберите одинаковые сумму, срок и способ погашения. Короткий заём одним платежом и многомесячный график решают разные задачи.
2. Сопоставьте номинальную ставку, ГЭСВ, сумму на руки и все выплаты. Значение «ГЭСВ не более…» в каталоге — предел из источника, а не ваша персональная ставка.
3. Проверьте, действует ли льготный процент весь срок и какие условия отменяют льготу. Не переносите акционную ставку на период, для которого она не заявлена.
4. До подписания сохраните договор и график. Если цифры отличаются от рекламы, запросите расчёт и пояснение у МФО.

Начать можно со сравнения двух или трёх МФО. Каталог помогает собрать условия и источники; окончательные параметры нужно сверить с индивидуальным договором.

Частые вопросы

Достаточно выбрать самую низкую ГЭСВ?

Сначала убедитесь, что сравниваете одинаковые условия. Более длинный срок может снижать ежемесячный платёж, но увеличивать общую сумму процентов. Посмотрите также на переплату в тенге и на то, сможете ли соблюдать график без нового займа.

Почему здесь нет одной максимальной ставки для всех займов?

Предельные значения зависят от вида продукта и действующих правил. Статья объясняет показатели, а не заменяет проверку конкретного предложения. В карточках каталога указаны источник, дата и ограничения; перед подписанием проверьте актуальные условия у кредитора.